美國人總結的防止失財的六件事

防止家庭財富的流失是一個大學問，只不過在人們更多關註投資收益的時候，對防止家庭財富流失無意識做得多，而系統考慮得相對較少。美國人總結出需要防止失財的六件事，雖然有些情形與中國民眾接觸到的情況有所不同，但它所顯示的觀念也可能會觸類旁通。

如何避免失財也是家庭理財要義

美國有首歌唱道：“如果我一無所有，我會什麽也不在乎。”正可謂無產者失去的是鎖鏈，迎來的是自由。但對於當下的民眾而言，一無所有不是好事，而且也不大可能一無所有。在一個社會，不可能人人都是富人，也不可能人人都是窮人，或多或少都會有些家底。根據美聯儲的統計，2012年底，美國家庭平均的財富是539560美元。人的一生在生存的基礎上就是不斷地攢家底，這是一個積聚財富的過程。家庭理財很重要，而人們心目中的理財經往往是如何獲得更多的收入，如何進行投資，如何省吃儉用，這些都是家庭理財的基本概念。但對於很多家庭而言，卻有一個基本的概念被忽視，那就是如何避免失財。在很多情況下，如果不註意，10萬美元的財產可能會瞬間煙飛灰滅，而10萬美元的財富卻不是一年半載就能積累起來的。防止家庭財富的流失其實也是一個大學問，也是家庭理財中的一個重要內容，只不過在人們更多關註投資收益的時候，對防止家庭財富流失無意識做得多，而系統考慮得相對較少。比如，當人們接近退休年齡時，聰明的投資人會改變投資組合，會將風險大的投資轉向風險較小的政府債券或是銀行儲蓄存款，這實際上是一種下意識地避免財富流失的做法。人們常說居家過日子，不怕窮就怕算計不到。有些事情算計不到真的會失財。下面我們舉出美國家庭常遇到的6種容易失財的狀況，雖然某些情形與中國民眾接觸到的情況有所不同，但它所顯示的觀念也可能會觸類旁通。

一丶家庭住宅保險（放心保）不可小看

住宅是家庭的最基本要素，中國民眾特別是在大城市生活的人會感嘆房價越來越高。如果沒有房子的人要有個家，現在的成本會很高。但對於已經有房，特別是付清貸款或一次性買房的人來說，這住宅就是家庭的巨大財富。北京人會很自豪地說，賣了家中的廁所可以在美國買個別墅。有了自己的住宅是好事，但住房的保險買得夠足嗎？這個問題好像在乎的人不多。當自然災害如火災丶水災丶地震或是颶風等發生時，住房保險主要關乎到對住宅造成的損害賠償問題，在這點上，美國家庭其實也是考慮不太周全的。統計數據顯示，美國60%家庭的住宅保險無法彌補自然災害造成的損失。在2005年卡特琳娜颶風襲擊美國時，有35萬幢民宅遭到摧毀，而保險公司為住宅受損家庭平均支付的賠償金只有97028美元。2007年加州聖地亞哥發生火災，燒毀的民宅有1500幢，保險公司支付的賠償金平均每戶為71875美元。上述兩項災難造成的住房損失，按照保險公司的賠償金額來看，根本無法彌補住宅的損失。聖地亞哥遭受火宅的家庭一年後只有9%可以重建住宅，余下的家庭要20萬至30萬美元才能重建家園。為何買了保險卻不能獲得足夠的賠償，這裏的關鍵是保險額度不高，保險公司在賠償上自然只能按照保險額度來理賠。

建立有效的住宅保險是家庭防止財富流失的一個重要手段，特別是在保險額度上最好做到在災害造成損失時能夠彌補全部的損失。實際上有時花小錢可以有大收獲，有的時候保費增加百兒八十美元，賠償金額就有可能增加10萬美元。災害保險的大敵是民眾的一種僥幸心理。例如美國加州的兩大城市洛杉磯和舊金山是地震多發地區，但民眾買地震險的比例不是很高。地震險屬於單獨的住宅保險，保費較高，因為大地震要幾十年甚至幾百年才可能發生一次，因此不少民眾寧肯冒險也不喜歡多花錢來避險。由於一般的住宅險不包括地震造成的損失，一旦發生大地震而又沒有地震險，住宅的損失能獲得的賠償會較少，基本上無力重建。

二丶婚禮沒必要大操大辦

婚姻是人生的大事，無論是為人父母還是新郎新娘從心裏頭都希望能將婚禮辦得風風光光。克林頓的女兒結婚，老爸老媽拿出幾百萬美元辦喜事，一般的家庭婚禮花費也得幾萬美元。2012年，美國的父母在子女婚禮儀式上的花費約占婚禮總花費的56%，因此婚禮對於一些家庭來說是一筆可觀的開支。2011年，美國有85000個婚禮的花費超過10萬美元。在紐約，一場婚禮的平均花費在76687美元，如果是個小戶人家，這筆開銷絕對是個負擔。當然，對於中國一些家庭而言，婚禮可以收到很多禮，也許婚禮是個可以賺錢的時機。但如果婚禮排除收禮的因素，純粹是辦喜事，自己掏腰包歡歡喜喜嫁閨女，那麽婚禮的花費就是一個如何理財的問題了。美國的理財專家認為，父母可以與子女溝通，根據實際情況來籌辦婚禮，不要過於講虛榮，也不必顧慮婚禮不風光。如果子女堅持要大辦婚禮，最好的辦法是為子女提供一筆不影響自己生活的資金，但不必完全滿足婚禮的花費。如不夠用，子女自己想辦法。給子女的錢如何花由新娘或是新郎自己做主，是花在婚禮儀式上或是度蜜月，再或是用在婚後的生活上，悉聽尊便。

三丶傷殘和醫療保險不能少

人們每天辛苦工作養家糊口，但有一個問題很重要卻常被忽略，那就是一旦生病無法工作或是殘疾了該怎麽辦？如果沒有工作單位的福利或是相應的保險，失去工作能力的人不僅無法賺錢支撐家庭生活，反而有可能成為家庭生活的負擔。傷殘是人們最不喜歡看到但有時卻是無法避免的。一些危險性較高的職業例如建築工人丶礦業工人傷殘幾率較高，即使是坐辦公室的人，也會遇到不測風雲。美國35歲身體健康的人，在職業生涯中有21%的幾率至少因為傷殘而無法工作3個月，一些嚴重者的傷殘時間甚至可以達到7年。

美國的企業通常會為雇員購買傷殘保險，但這種保險一般只能領到原有薪水的60%，例如年薪75000美元的員工，傷殘後能領到的薪水約為45000美元。健康的人很少關註一旦傷殘後會怎麽辦，因此專家建議適當增加個人的傷殘保險是防止家庭失財的一個辦法。在美國，如果個人買傷殘保險，保額為每個月可領取4000美元的保險其每月的保費為100美元。算算看，這也算是花小錢買保障。而在醫療保險方面，如果能夠享受醫保福利那是最理想的。生了大病如果沒有醫療保險，在如今醫療費用高昂的情況下，自己掏腰包恐怕很容易將一生的那點積蓄都搭進去。所以為了防止失財，擁有醫療保險是一個關鍵的因素。

四丶自己創業要防患於未然

美國人提倡自己創業，做個小買賣自己當老板。根據美國小企業管理協會的統計，美國小企業的開辦費用平均為30000美元，而在一些需要設備或是租用商業樓盤的企業如餐館丶零售店，開辦費用從15萬美元至100萬美元不等。如果花了錢，企業能辦得興隆還好說，但事實上美國新辦的小企業在最初5年中只有一半的企業可以存活下來，其余的企業難逃關門大吉的命運。企業如果只是倒閉還好說，如果經營不善欠了一屁股債那更是雪上加霜。如何防止新辦企業失敗？美國專家的建議是首先找個好律師確定正確的公司結構，將公司倒閉後個人的責任降到最低點。對於中國人而言，開公司時先討論怎麽應對倒閉似乎不吉利，但事情就是如此，防患於未然才是良策。

五丶避免花錢攻讀不必要的學位

“萬般皆下品，唯有讀書高”，這是古訓。在美國也有這麽點道理，比如讀法學學位丶醫學學位一般需要七八年，但出了校門幹上律師丶醫生的職業，那收入就比很多的職業要高不少。而在美國一些強調實際工作經驗的職業，碩士以上學位的投資雖然很高，但畢業後未必能獲得較高的回報。美國經濟不景氣，很多學子重返校園讀書，一是為避免失業，二是為能找到高薪的工作。但美國研究生院的學費很昂貴，投資幾十萬美元也許並不會有回報。根據2012年美國最佳商學院的資料，頂尖的商學院工商碩士學位一年的學費就需要85306美元，加上住宿費和其他雜費，一年的投資要在10萬美元以上，兩年下來就是20多萬美元。

讀書是好事，但考慮讀書的成本也很重要。其實有很多方式可以既增加自己的職業競爭力，也不用投資過多。例如美國商學院有商業管理碩士證書，雖然不是正式的學位，但所修的核心課程也是商學院的重點課程。通常這樣的證書花費只有5379美元，而正規的商學院碩士學位一般要花費15萬美元才能到手。在一些專業領域，會有一些專業的執照或是證書要求，這類的考試費用不高，通過後也能增強職業上的競爭力。

六丶避免不必要的法律訴訟

人一生中不打官司應當說是一件幸事，因為打官司最容易散財。當原告要花錢請律師，成被告也要出錢找律師為自己辯護。日常生活開車撞了人，家裏的狗咬了行人，好心人幫助倒地的老人一不小心自己成為“罪魁禍首”，都要付醫療費，而發生這類事情並不是很難的事。在美國，一個民事案件上法庭，各種費用花上10萬美元那是稀松平常的事。現在汽車越來越普遍，但車禍也越來越多，就像住宅要有保險一樣，車主也要有足夠的汽車保險。汽車保險不應是簡單的車輛損失賠償，還需要有人身保險。因為在車禍中，人受傷或死亡，醫療費用或死亡賠償會較高。美國人在遇到人身傷害時，賠償費用有時候是天價。如果一個人的身體傷害嚴重，其律師打官司時首先要看對方的家庭財產有多少，假如被告的住宅就值100萬美元，律師打官司時八九不離十會提出100萬美元的賠償要求。所以美國有一種家庭保險叫作傘險，就是一旦受保人遭遇人體傷害案件時，保險公司最高會理賠100萬美元的賠償金額。